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延迟退休是好是坏 交社保真的划算吗?

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发表于 2016-4-20 13:43:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
最近开两会,延迟退休的话题再次挑动了大家敏感的神经。的确,本来已经够辛苦了,指望着55岁(女)或者60岁(男)就能退下一线岗位颐养天年。现在倒好,强制再干5年!很多人说了,我又不是康熙,我5天也不想多干!不过人力资源与社会保障部的人也说了,虽然退休晚,但是退休工资高比以前啊,可以过得更舒服了。那么延迟退休,到底是好是坏,我们交社保,真的划算吗?
医保——多少要交一点

广义上的社保分两块。一块叫养老保险,一块叫医疗保险。其中的医疗保险虽然名义上是“保险”,但是复利性质相当浓厚。医疗保险当中分两块——个人账户和统筹账户。其中个人账户很好理解,就是自己存在医保账户上的钱,有多少用多少。最关键的是统筹账户,它和你存多少钱无关,而是依照年龄段的不同,按比例给你报销的,年纪越大报销比例越高。通常普通在职职工在三甲医院门诊就诊可以报销医疗费用的50%,而且一年的报销上限是10万。如果患大病,还会有另外的大病补贴。

也就是说,哪怕你每个月只交1块钱医保(仅仅打个比方,实际作中会有最低交费基数),也可以享受50%的统筹报销比例,而且限额同样是10万。因此,只要你还想再中国范围内比较舒服的看病,那么医保就一定要交一点,不管多少,交了就行。

当然,对于土豪来说,医保交不交无所谓的。现在许多保险公司都推出了高端医疗保险,每年交万把块钱——对土豪来说当然不是事儿,一年发生的所有门急诊费用基本全都能报销,专家特需等特殊门诊也可以报,而且报销上限可以达到上百万,简直比老干部们还要潇洒。不过话又说回来,这么土豪,应该每个月也不缺那几百块医保钱吧。
退休工资——能拿多少看国家

说完医保,我们回过头来说今天的重点——退休工资。许多正在上班的人都有一个疑问,我现在这么交,每个月还交了这么多社保,等我退休了到底能拿多少钱?这里有一个计算公式,大家可以参考一下:

退休工资=上一年当地社会平均工资×(1+你的加权平均月缴费工资指数)÷2×(1%×缴费年限)+(个人账户余额÷计发月份)
如何理解这个公式呢?

上一年当地社会平均工资很容易理解,你2016年退休,就要按照2015年的当地社会平均工资计算,而且你在北京退休就按照北京的算,你在石家庄退休就按照石家庄的算,每个地方都不一样。

“加权平均余额缴费工资指数”是什么鬼?其实就是你每个月的工资基数与上一年当地社会平均工资的比值的加权平均。比如你前10年工资低,每年都只有上一年社会平均工资的60%(缴费基数下限,低于这个水平的按照60%缴费),社保也是按照这个来交的。后10年你跳槽到了一家好单位,工资猛涨到社会平均工资的300%(缴费基数上限,高于这个水平的按照300%缴费)。那么加权平均算下来,你在这20年里拿的平均工资就是社会平均工资的180%,以后就可以多领养老金。

个人账户余额也很容易理解,就是自己的钱。最后来解释一下计发月份。所谓计发月份就是国家估算你从退休开始还能活多少个月,退休越晚,计发月份就越少,相应的每个月拿到的钱就越多。

解释完了公式,我们来看看,自己到底能拿多少钱呢?笔者帮大家算了一下,依照退休前收入水平不同,正常退休的退休工资基本是退休前收入的40-70%,而且退休前收入越低,退休前后收入差距越小。所以退休工资不单单只是给你养老的,还承担了缩小社会收入差距的功能。

另外在测算中笔者还发现了很重要的一点,就是你交多少钱对你退休后收入的影响相对较小,大概还不到30%。而影响退休工资最重要的因素还是上一年社会平均工资。社会平均工资越高,领到的退休金越丰厚。

为什么会出现这种情况呢?原因就在于。我们都知道,20年前父母辈一个月也就几百块收入,就算10年前,一个月几千块也算不少了。而现在呢?一个月上万的不在少数。如果按照固定比例缴费,20年前只交十几块,10年前只交几百块,这20年积累下来的钱很可能都抵不上现在一个月交的几千块,更不用说把这些钱平分成几百个月了,根本没法活。

所以,最后的结论就是,各位以后能领多少退休金,一要看当前的社保体系还能不能维持。如果社保体系继续运作,规则也没变。那么退休时候的社会平均工资越高,领到的退休金越多。其次才看之前在账户里存了多少钱。
延迟社保真的能多拿吗?

如果社保体系和规则都不变的话,当然能多拿,而且不止多拿一点点。

按照上面的公式,假设社会平均工资不变,也没有。那么女性延迟10年,从55岁延迟到65岁退休的话,一方面可以多交10年的费,另一方面计发月份从170多个月骤减到了101个月,这两个因素合计,差不多能让女性职工的退休工资上涨50-70%。而男性从60岁延迟到65岁的话影响较小,但每个月也能多领25-30%。

上述是社会平均工资不变的情况。如果社会平均工资包含通胀每年能涨8%。那么女性延迟退休10年,退休工资差不多能变成原来的3倍。不用惊讶,因为光8%计算10年的复利就已经超过100%了,所以名义上上涨3倍,其实和10年前比也就涨了50-70%。

这么看来,延迟退休还真有点好处,至少退休工资能大幅上涨了(前提是社保体系维持且规则不变,重要的话提醒三遍)。不过由于退休年限推迟了,领钱的时间变短了,总共领到的钱会不会反而变少呢?笔者针对这个问题也专门测算了一下,结果是……的确有可能。不过幅度很小,最多少领5%不到,而且有些情况下反而有可能多领(测算下来似乎高收入群体领到的钱反而变多了)。而且上述测算还是以领到80岁为计算标准的——要知道现在很多地方居民的期望寿命已经超过80岁了,所以在座各位最终领到的退休工资总额应该不会比改革前更少。
社保到底要不要交呢?

答案很复杂,只能说因人而异。首先,对于在职职工,你的社保交不交和你无关,这是单位的事。而且你也没办法不交,因为不给你交社保倒霉的也是单位。所以对于在职职工,你的社保是肯定要交的,只是交多交少的问题。我们知道,在交多少方面,不同的单位会有不同的政策。有些会按照最低标准交,而有些按照实际收入交(注意这里用了收入,收入和计费工资不是一回事)。那么哪一个更好呢?从上面的公式来看,如果你信任社保,那还是交吧,因为按照社会平均工资计算的这部分钱至少能帮你抵御通胀的损失。如果不交,而是靠你自己买商业保险的话。30年后领到的钱是不是真的能够养老实在很难说。就如笔者把,小时候保的养老保险,据说未来一年能领1500——1500在笔者小时候大约相当于5个月的工资,现在么……呵呵。

其次,对于自由职业者,交不交就很随意了。因为自由职业者如果自己去当地社保局缴费的话,是要同时缴纳个人账户部分和统筹账户部分的,后者一般是单位缴纳的,而且金额比个人账户部分更高。也就是说,基本交3份钱,只有1份是进你自己账户的,其余两份都被统筹掉了……拿3倍的钱去未来,笔者觉得还不如去买份商业养老保险呢!

当然,自由职业者也可以选择“快进快出”。前面说了低收入者退休前后的收入差距反而更小。这样的话,自由职业者也可以选择按较低的标准缴费,交满15年后停叫等着领退休金。这样也算用最小的代价,为自己的晚年谋得一份小小的保障吧。

最后,对于流动性很大的进城务工人员,那很可能就更不值得交了。因为统筹部分带不走,如果不是单位帮你交的,自己就别做冤大头了。总之,医保必须交,多少随你挑。社保看情况,不足加商保。





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